Кредит під заставу нерухомості

Сучасні ритми життя припускають, що може виникнути нагальна потреба в певній сумі грошей, які нізвідки взяти, як тільки взяти в банку кредит під заставу нерухомості. З багатьох причин, які немає сенсу розглядати, звичайний споживчий кредит тут не підходить. Багато людей бояться цього, тому що недостатньо поінформовані і не знають, які «підводні камені» можуть зустрітися на шляху кредитування. Тому будь-яка інформація по кредиту під заставу буде корисна, а для багатьох ще й своєчасна. Йти в банк з проханням про кредитування, маючи уявлення про те, на які моменти, при складанні договору, потрібно звернути особливу увагу, це дуже важливо.

В який банк звернутися за кредитом

Перш за все, давати кредит під заставу нерухомості повинен банк з хорошою репутацією. Чому це важливо. Банки-одноденки дуже часто пропонують найвигідніші умови кредитування:

• Низький відсоток річних.
• Можливість реструктуризації боргу в разі форс-мажорних обставин.
• Оцінка нерухомості, яку ви збираєтеся закласти, за найпривабливішою для вас ціною.
• Сума кредиту, що перевищує навіть ваш запит.

Є у народу гарне прислів’я – «де м’яко стелять – жорстко спати». Тому нерідко за красивими обіцянками по кредиту можуть з’явитися непередбачені обставини:

1. Банк припинив своє існування і передав повноваження колекторській фірмі. Про те наскільки це правомірно, слід поговорити більш детально і в іншій статті. Поки ж, колектори починають виносити вам мозок своїми дзвінками, а часто і погрозами.
2. Договір, який ви підписуєте, сповнений юридичної казуїстики, не завжди зрозумілою для звичайної людини. І там можуть бути прописані такі умови, на які ви, ні за що б, не погодилися, якби вони були написані звичайною людською мовою.
3. Особливо це стосується страховки, ви не знаєте навіть, чи існує така страхова компанія в принципі. А гроші за страховку з вас спишуть чималі.

Тому потрібно вибирати банки, які мають не тільки державну акредитацію, а й хорошу репутацію у клієнтів.

На що ви можете розраховувати

Звертаючись в солідний банк, щоб отримати кредит під заставу, ви повинні чітко сформулювати свій запит:

1. Сума кредиту.
2. Очікувана процентна ставка.
3. Строк кредиту.
4. Порядок погашення кредиту.

Попередньо, в режимі онлайн, ви зможете ознайомитись з умовами послуги кредит під заставу нерухомості різних банків, кожен з яких має свій сайт. Більшість з них дадуть вам з цього питання загальну інформацію.

Найголовніше питання, що можна вважати нерухомістю:

1. Будинок або квартира, що належить вам. Якщо з вами проживають інші близькі люди, які мають на нерухомість якісь права, їх згоду на заставу повинно буде оформлено офіційно нотаріусом.
2. Будь-які службові, тобто нежитлові приміщення, які вам належать. Це можуть бути складські приміщення, цеху, тваринницькі ферми, кафе, ресторани і т.д.
3. Це може бути земельна ділянка, яка перебуває в межах міста, або за містом, але разом з дачею і іншими будівлями.
4. Слід відразу зазначити, що договір застави повинен бути нотаріально оформлений.

Оцінкою нерухомості займається незалежна компанія, яку вам запропонує банк. Причому, як правило, пропонується кілька компаній на ваш вибір.

Сума кредиту і порядок погашення

Розмір послуги кредит під заставу нерухомості буде цілком і повністю залежати від оціночної вартості нерухомості, якою ви володієте. Але і її вам ніхто не виплатить повністю. У найкращому разі це буде 80% від оціночної вартості, але може бути 70% і навіть нижче.

Не менш важливим пунктом є порядок погашення кредиту. Він обов’язково повинен бути прописаний в договорі. На що слід звернути свою увагу:

1. На право без штрафних санкцій достроково погасити кредити під заставу квартири. Багато банків зацікавлені в тому, щоб погашення кредиту розтягнулося на досить довгий термін кредиту – від 3-х місяців до 10 років. Чим довше ви погашаєте кредит, тим більше переплатите банку за заставною. Тому вони не дозволяють скорочувати обумовлений термін кредиту. У ваших інтересах мати можливість погасити борг достроково.
2. Розмір процентної ставки. Це можуть бути 12% річних – дуже вигідні умови. А може бути 25% і навіть більше. Саме тому слід ознайомитися з умовами кредитування багатьох банків, щоб вибрати для себе найвигідніший варіант.
3. На необхідність внесення початкового внеску. Оскільки, саме потреба мати певну суму привела вас в банк, то вносити початковий внесок рідко входить у ваші плани. І це теж повинно бути прописано в договорі.
4. Одноразова комісія банку за кредитом – це теж гроші, і в залежності від суми кредиту, можуть бути гроші чималі. Слід звернути увагу на те, щоб вона не перевищувала 0,5%.
5. Важливо, щоб погашення кредиту здійснювалося не фіксованою сумою, а відсоток нараховувався на залишкову суму кредиту. Так переплата по кредиту значно скоротиться, особливо, якщо це кредит довгостроковий – на 3, 5 і більше років. Зазвичай схему погашення кредиту вибирає сам боржник.

Загальні правила надання кредиту під заставу нерухомого майна

Кому, і на яких умовах, може бути надано кредит під заставу майна залежить від банку. Але є загальні правила, які не порушують солідні банки:

1. Вік претендента на кредит під заставу квартири повинен бути в межах від 21 до 65 років.
2. Наявність постійного джерела доходу, причому, на останньому місці роботи ви повинні пропрацювати не менше одного року.
3. Наявність всіх документів, що підтверджують право володіння нерухомістю – договір купівлі-продажу, свідоцтво про вступ у права спадкування, дарча, технічний паспорт нерухомості.

При собі потрібно буде мати наступні документи:

1. Паспорт громадянина або громадянки України, а також паспорт чоловіка або дружини.
2. Ідентифікаційні коди подружжя.
3. Документ, що підтверджує, що громадянин (ка), що беруть кредит, мають постійний дохід.
4. А також вся документація по заставі.

До питання оцінки нерухомого майна

Позичальник має право сам вибирати акредитовану незалежну фірму, що займається оцінкою нерухомості. Зазвичай банк пропонує на вибір кілька фірм, з якими він готовий співпрацювати і яким довіряє. Пропоновані позичальником кредити під заставу, можуть бути відкинутий або прийнятий – на розсуд банку.

Який порядок оцінки:

1. Банки зазвичай вимагають ринкову оцінку нерухомості на момент укладення договору. Але трапляється, що вони вимагають ліквідаційну вартість нерухомості, тоді сума застави скоротиться на 10-15%.
2. У самій процедурі оцінки, крім експертів, обов’язково бере участь представник банку і сам позичальник.
   Оцінку проводять в тій валюті, яку хоче отримати позикодавець.
3. Найчастіше це долари США, але можливо і в гривнях.
4. Результат оцінки за кредитом обов’язково подається в загальноприйнятій формі. Це документ, який може, в наслідок, розглядатися в судовому розгляді, тому є певний порядок його оформлення.

У цьому документі в обов’язковому порядку повинні бути вказані:

1. Місцезнаходження об’єкта і його площа.
2. Стан будівлі, будівель і споруд.
3. Якість матеріалів, з яких він побудований.
4. Наявність або відсутність різних комунікацій.
5. Інфраструктура того району, де об’єкт розташований.

З огляду на всі ці дані, і погодившись зі станом ринку нерухомості на даний момент, комісія оцінює об’єкт нерухомості і дає свій висновок протягом 2-3-х днів. У разі терміновості, це можуть зробити і протягом одного дня, але за додаткову плату.

Ось такий порядок оформлення кредитування під заставу нерухомості, згідно з ч. 2 ст. 582 ЦКУ або ст. 13 Закону України «Про оцінку земель» від 11.12.2003 р № 1378-IV.