Кредит під заставу будинку

Взяти кредит під заставу будинку часом буває потрібно від безвиході. Це означає, що неможливо, на даний момент, підтвердити документально свою платоспроможність, або у вас кредитна історія залишає бажати кращого. І якщо потреба в грошах невідкладна, то доводиться йти на крайню міру і закласти власний будинок. Це не той випадок, коли беруть звичайний споживчий кредит.

З чим доведеться зіткнутися потенційному позичальнику, звертаючись до банку за кредитом, що йому необхідно знати, перш ніж він ухвалить остаточне рішення закласти будинок з метою отримання кредиту в банку, і про інші нюанси розповість ця стаття.

Коли застава будинку під отримання кредиту можлива

Кредит під заставу будинку є іпотечним кредитом або іпотекою, як називають його в народі. У яких випадках отримання такого кредиту можливо, і навіть власний будинок може бути закладено. Це важливо знати будь-якій людині, яка розраховує отримати такий кредит.

Особа, яка отримує кредит під заставу будинку, а це може бути не сам позичальник, а його поручитель повинен відповідати певним критеріям:

  1. Отримувач кредиту під заставу будинку має бути здоровим, у всякому разі, інвалідність буде серйозною перешкодою для отримання страховки. А без страховки одержати кредит неможливо.
  2. Усі раніше прописані в цьому будинку особи повинні бути виписані, крім власника та подружжя або подружжя. Але тоді буде потрібно нотаріально завірену згоду чоловіка на заставу будинку.
  3. Будинок не повинен бути під арештом за несплату комунальних послуг, або внаслідок будь-яких інших спірних питань – утиск прав неповнолітніх дітей, претензії співспадкоємців, не дозволені в судовому порядку тощо.
  4. Будинок має бути обов’язково застрахований від пошкодження та втрати.
  5. Крім того, неприпустимий аварійний стан будинку, але це вже вирішуватиме оцінювач та представник банку при проведенні експертизи будинку.
  6. Наявність співвласника будинку є серйозною перешкодою отримання кредиту.
  7. Вік позичальника має бути в межах від 18 до 65 років. Причому 65 років має виповнитися на момент погашення кредиту. Після 65 років отримати кредит під заставу буде більш ніж проблематично, через відмову у страхуванні.
  8. Позичальник повинен мати постійний дохід та надати про це довідку за формою 2ПДФО.

Якщо всі ці моменти врегульовані або зовсім відсутні, то у вас всі шанси отримати кредит під заставу приватного будинку.

Що важливо знати позичальнику під час укладання договору

Багато клієнтів банків або взагалі до не читають договір, де прописані термін і ставка, або не вникають у суть написаного в ньому. Особливо багато неясностей у тексті договору, написаному дуже дрібним шрифтом. Саме там і криються всі «підводні рифи», про які співробітники банку замовчують, а клієнти банку не дають собі ради розібратися. Там же прописується все те, що може змусити потенційного позичальника замислитися:

  • Наприклад, пункт, у якому йдеться, що укладання та обслуговування за договором про надання споживчого кредиту під заставу будинку вимагає від позичальника оплати банківських послуг. І це крім усіх відсотків, обумовлених цим договором. І ця сума буде тим значнішою, чим довше ви виплачуватимете кредит.
  • Ризик, пов’язаний з несвоєчасною сплатою щомісячних внесків, загрожує нарахуванням драконівських штрафних санкцій та пені. Іноді це значно збільшує суму виплат за кредитом під заставу будинку у банку.
    Слід звернути увагу, що у договорі може бути прописано дострокове стягнення заставного будинку у разі прострочення платежів. І якщо підпишете такий договір, то позбутися будинку можете за будь-якого форс-мажорного становища.
  • Може бути прописаний і такий пункт – у разі продажу закладеного будинку банком за суму, що не покриває суму вашого кредиту, банк має право на особисте майно клієнта, яке вилучається з метою відшкодування суми, що бракує для погашення кредиту.
  • Можлива прописана заборона на дострокове погашення кредиту. Тому що, чим довше ви є клієнтом банку, тим більше ви заплатите йому за обслуговування, і відсотків набіжить значно більше, ніж при достроковому погашенні.

Ми до це пояснюємо потенційному позичальнику, щоб можна було з багатьох банків вибрати той, де умови кредитування під заставу будинку найбільш вигідні для нього. А для цього треба заходити на сайти банків та вивчати пропозиції, визначаючи для себе найвигідніші умови кредитування.

Кредит під заставу будинку з ділянкою

У тому випадку, якщо ділянка землі, що прилягає до будинку, приватизована, тобто є приватною власністю позичальника, вартість ділянки, яку також визначають незалежні експерти, підсумовується з оціночною вартістю будинку. І тоді розмір кредиту нараховується від загальної суми.

дом с участком

Важливо знати, що після застави і сам будинок і прилегла ділянка залишаються власністю позичальника, він може їх використовувати так, як йому завгодно. Він навіть може здавати їх у найм, якщо погодить це попередньо з банком. Не має права його продавати, дарувати.

Але треба знати, що не всі банки беруть під заставу землю. Звичайно, якщо будинок з ділянкою знаходиться в межах міста, то це ласий шматочок для будь-якого банку. А передмістя, тим більше глибинка, менш привабливі, є можливість, що в кредитуванні вам або відмовить зовсім, або умови кредитування будуть не настільки привабливі.

Яка процедура отримання кредиту під заставу будинку

Вивчивши пропозиції банків, і обравши найбільш підходящий для вас, ви звертаєтеся в банк з проханням про отримання кредиту під заставу будинку. Якщо банк готовий видати кредит, то алгоритм дій буде таким:

  • Вам запропонують на вибір кілька незалежних фірм, які займаються оцінкою нерухомості, яким банк довіряє. Ви вибираєте одну з них і незалежний експерт, у присутності представника банку та вашому, здійснить оцінку вашого будинку та ділянки землі та протягом 2-3 днів видасть вам оцінний акт на руки. Він буде підставою для розрахункової суми кредиту.
  • Швидше за все, вам запропонують надати довідку про доходи за попередні 12 місяців за формою 2 ПДФО, а також підтвердити вашу платоспроможність. Це може бути довідка з місця роботи або з податкової інспекції, якщо ви є приватним підприємцем.
  • Потрібна, завірена у нотаріуса, згода на заставу будинку вашої дружини або чоловіка. Якщо є прописані вдома сторонні особи, вони мають бути виписані.
  • Необхідно буде отримати страховий поліс на майно, що закладається, тобто на будинок, і страховку життя і здоров’я позичальника. Здійснює цю страховку страхова фірма, з якою співпрацює банк і якій він довіряє. Ви не можете самі вибирати страхову компанію, так само як погоджуватися чи не погоджуватися із сумою страховки.
  • На момент звернення до банку не повинно бути жодних боргів за комунальні послуги вдома, який ви маєте намір закласти під кредит.

З пакетом документів, куди, крім перерахованих вище, входять:

  • Паспорт Громадянина України ваш та вашої дружини(га).
  • Ідентифікаційний код.
  • Свідоцтво про шлюб.
  • Документи на право володіння будинком і ділянкою землі – договір-купівлі продажу, дарська, або свідоцтво про вступ до права спадкування.
  • Технічні паспорти будинку та ділянки, завірені у БТІ.

При сприятливому збігу обставин буде складено і підписано договір, в результаті чого ви отримаєте обумовлену суму готівкою, або гроші будуть переведені на ваш банківський рахунок або картку.

Як виплачується кредит із застави будинку

Про те, як і в якій формі погашатимуться щомісячні виплати, має бути прописано у договорі. Позичальник зобов’язаний неухильно виконувати всі взяті він зобов’язання з виплати боргу. Тут може бути кілька варіантів:

  • Вся сума кредиту розподіляється поступово по місяцях, на весь термін кредиту, який обумовлений договорі. Туди ж включаються процентна ставка та плата за користування послугами банку. Ця фіксована сума вноситься до банку у встановлений термін кредиту щомісяця.
  • Можлива виплата фіксованої суми протягом 1-го року, а надалі ставка нараховується на залишкову суму, яку повідомляють клієнта банку у формі меседжу на телефон чи електронну пошту.
  • Перерахування платежів роблять або в режимі онлайн, або вносяться до банку клієнтом щомісяця, і всі квитанції з оплати зберігаються до повного закриття кредиту.
  • Останній місяць виплати кредиту під заставу нерухомості обов’язковий платіж розраховує менеджер банку, який ви закріплені. Це залишкова ставка, яку ви погашаєте та обов’язково отримуєте на руки довідку від банку про повне погашення кредиту. Без цієї довідки вас через рік можуть неприємно здивувати, повідомивши, що вам нараховані штрафні виплати та пеня на якусь залишкову суму, яку ви, нібито, недоплатили. І нічого довести ви не можете.

Тому при погашенні кредиту під заставу нерухомості необхідно бути гранично акуратними та обережними до взаємного задоволення кредиторів та позичальників.

Що ще слід знати потенційному позичальнику

  • Майте на увазі, якщо у вас погана кредитна історія, то банк не дасть вам кредит під заставу нерухомості. Тому краще заздалегідь попередити, що кредитна історія залишає бажати кращого. Тому що вони так чи інакше впораються про вас у БКІ (Бюро Кредитних Історій).
  • Вам можуть не дати кредит під заставу нерухомості, якщо ви не маєте постійного джерела доходу. Слід розуміти, що банк, надаючи кредит, несе певні ризики – житловий будинок має властивість зносу і через 5-7 років ринок нерухомості може змінитися так, що реалізація будинку не покриє всіх витрат. Тому, всупереч поширеній думці, що банки злісно мріють заволодіти вашим будинком, це не відповідає дійсності. Насправді банки зацікавлені в своєчасному погашенні кредиту, тому кредит під заставу будинку або кредит під заставу квартири без підтвердження доходів, швидше за все, не надасть вам жодного серйозного банку.
  • Зате МФО (малі фінансові організації) під дуже високий відсоток річних – до 36%, цілком можуть дати кредит під заставу нерухомості та безробітному, аби будинок був цінністю на ринку нерухомості.

Закласти будинок для отримання кредиту під заставу нерухомості на споживчі потреби, звичайно, можна, і іноді дійсно потрібно. Але завжди треба замислитись про наслідки.

Ссылка на основную публикацию