Кредит під заставу нежитлового приміщення

Кредит під заставу нежитлового приміщення

Отримати кредит під заставу нежитлового приміщення можна як в солідних банках, пройшовши певну процедуру оцінки приміщення та перевірки вашої кредитної історії, так і в комерційних організаціях, де вимог буде значно менше. Здавалося б, чому не скористатися послугами кредиторів, простіше щоб проблем при оформленні було менше. Але не все так однозначно. Мати справу з акредитованими банками, з хорошою репутацією на перевірку виявляється набагато вигідніше і надійніше, ніж з фірмами-одноденками. Коли доводиться закладати своє майно, з метою отримання кредиту, перш за все, треба володіти всією інформацією, щоб зробити правильний вибір і не мати в подальшому проблем.

Що вважається нежилим приміщенням

Гроші під заставу нежитлового фонду – відмінний вихід в разі, коли отримати кредит під заставу квартири не варіант. Під визначення «нежитлові приміщення» потрапляє ціла група будинків, будівель і споруд, які можуть кваліфікуватися, як об’єкти комерційної нерухомості. І до цієї категорії відносяться:

  • складські приміщення;
  • кафе, бари, ресторани;
  • торгові павільйони, магазини, торгові центри;
  • перукарні;
  • культурно-розважальні центри;
  • лазні, сауни.

Одним словом, всі приміщення, які використовуються або можуть бути використані для здійснення комерційної діяльності та є об’єктами комерційної нерухомості.

Багато хто задається питанням, якщо оформити таку нерухомість під заставу, з метою отримання кредиту, то, як це може відбитися на бізнесі, чи має право кредитор якось впливати на бізнес:

  • позичальник має право здійснювати будь-яку діяльність в об’єкті комерційної нерухомості, не повідомляючи про це кредитора;
  • позичальник має право здавати приміщення в оренду на вигідних для нього умовах.

Таким чином, до тих пір, поки позичальник неухильно виконує боргові зобов’язання, його майну нічого не загрожує, і воно залишається в повному його розпорядженні.

Кредит під заставу нежитлового приміщення можна отримати і в тому випадку, якщо приміщення використовується для особистих або суспільних цілях:

  • в якості гаража для особистого автомобіля;
  • в якості майстерні для столярних чи слюсарних робіт;
  • приміщення, які використовуються для спортивних тренувань, тренажерні і фітнес-зали;
  • будинки і споруди, віддані під безкоштовні дитячі центри.

У будь-якому випадку оцінку нежитлового приміщення буде виробляти фірма, що володіє генеральною ліцензією на такий вид діяльності. А ось чим вони будуть керуватися, незайвим буде знати власнику, який здійснює заставу нерухомості.

Як проводять оцінку нежитлових приміщень

Як правило, банк надає на вибір позичальника кілька таких організацій, з якими він співпрацює на постійній основі. Експерти-оцінювачі проводять експертизу будівель чи споруд, призначених в заставу, в присутності представника банку і самого власника нежитлових приміщень. Причому, враховується не тільки ринкова вартість нежилого приміщення, але і той дохід, який воно приносить, якщо його використовують ефективно в комерційних цілях. Виглядає це приблизно так:

  1. Визначається інвестиційний горизонт. Це означає, що на весь період, протягом якого буде виплачуватися кредит, проводиться розрахунок прибутку від оренди, або тієї діяльності, якою займається позичальник.
  2. Визначаються витрати, які він несе на утримання та амортизацію нежитлового приміщення. Сюди включені витрати на страховку, ремонт приміщень, оплата за комунікації та комунальні послуги. Ця сума вираховується з прибутку, значно знижуючи оціночну вартість.
  3. Таким чином, виробляється обчислення чистого прибутку і дисконтування, якої зазнає сума, за роками, або місяцях, на які позичальник бере кредит у банку. Ця сума і буде вказана, як величина прибутку від експлуатації нежитлового приміщення.
  4. Сума доходу і оціночна ринкова вартість самих приміщень і становитимуть оціночну вартість даного об’єкта.

Саме такий висновок експертної комісії, який видається на руки замовнику, в даному випадку позичальникові, є підставою, на якій видається кредиту під заставу нежитлового приміщення. Вартість такої експертизи становить від 700 грн. і вище, навіть якщо вона проведена в установлений термін. Тим більше недешево коштує термінова експертиза. Ціни залежать від регіону і від статусу організації, що займається незалежною експертною оцінкою.

Які недоліки при співробітництві з акредитованими банками

Почнемо з недоліків. Будь-який, поважаючий себе банк при розгляді заявки на отримання кредиту, зажадає вашу кредитну історію. І, якщо вона залишає бажати кращого:

  • були прострочені регулярні платежі;
  • неодноразово нараховувались штрафи і пеня;
  • вас доводилося розшукувати і стягувати борг в судовому порядку.

Розраховувати на те, що ваша заявка, на отримання кредиту під заставу нерухомості не буде позитивною. Вона не буде навіть розглядатися.

Другий момент – це термін кредитування. Припустимо, гроші під заставу нерухомості потрібні конче, і дуже терміново. Тоді вам не в солідний банк з бездоганною репутацією. Там не поспішатимуть. Все буде проведено поетапно:

  • розгляд заявки;
  • співбесіду;
  • оцінка приміщення незалежної оціночної фірмою;
  • отримання потрібного документа про оцінку на руки;
  • нотаріально завірена згода співвласника на заставу нежитлового приміщення.

Крім того вам ще належить довести, що ви платоспроможні:

  • надати довідку про доходи за весь попередній рік;
  • і вказати джерело і розмір доходів на справжній момент.

Все це займе якийсь час, поки будуть в установленому порядку вирішуватися всі ці організаційні питання. І тільки після цього вам буде надано кредит. І не факт, що його розмір буде саме таким, якого б ви хотіли. Тому що ніхто не дасть вам кредит під заставу понад 80% від оціночної вартості вашого нежитлового приміщення. Так трапляється, що очікувана сума набагато перевищує ту, яку банк має намір вам видати після всієї попередньої процедури.

Є ще один момент – як правило, для банку можуть становити інтерес нежитлові приміщення котрі знаходяться в межах великих міст, або в найближчому передмісті. Глибинка, тобто віддалені від великих міст будівлі і споруди навіть не розглядаються в якості застави.

Які переваги співпраці з солідними банками

Головна перевага такого співробітництва полягає в тому, що в разі непередбачених обставин, всі питання по реструктуризації і виплаті кредиту будуть вирішуватися цивілізованим способом. Це означає, що не буде колекторських фірм і нічних дзвінків, залякування і вибивання грошей за всяку ціну.

Крім того, при складанні договору ви можете скористатися послугами юриста, який вивчить пропоновану банком форму договору, і володіючи певною кваліфікацією, визначить:

  1. Чи немає в ньому завуальованих юридичною казуїстикою невигідних для вас моментів, які в подальшому можуть позначитися на сумі виплачуваного кредиту.
  2. Чи не завищена сума страхового внеску, в порівнянні з середньостатистичною.
  3. Чи достатньо чітко прописані ті моменти, які в подальшому будуть впливати на нарахування штрафних санкцій та пені.

Переваги співпраці з акредитованими банками відносяться ще такі моменти:

  1. Сума кредиту, взята в гривні, ніяким чином не буде залежати від коливань курсу, так званих, умовних одиниць. Тобто – жодної прив’язки до доларів.
  2. Умови кредитування, прописані в договорі, не підлягають зміні за жодних обставин, і їх порушення може бути оскаржене в судовому порядку.
  3. Процентна ставка нараховується на залишкову суму кредиту, а не на первісну.
  4. Сума кредиту становитиме від 70% і вище від оціночної вартості застави.
  5. Кредит ви зможете взяти в будь-який, необхідної вам валюті, але віддавати доведеться в тій же валюті, тому коливання курсу валют – це цілком ваші ризики.
  6. У разі форс-мажорних обставин особистого характеру, ви можете розраховувати на отримання канікул по виплатах, а також на реструктуризацію боргу.
  7. У разі успішного завершення кредитної історії, ви будете мати в банківських колах хорошу репутацію і зможете розраховувати на серйозні по вартості кредити без заставних зобов’язань.

Які документи потрібно надати в банк

Умови, на яких видається кредит під заставу нежитлового приміщення, прописані в статуті кожного банку, і вони практично ніколи не порушуються. Кожен банк має право висувати свої вимоги до претендента на позику. Проте, існують загальноприйняті норми:

  1. Це повинен бути громадянин України – зрілий і платоспроможний. Вік варіюється від 18 до 75 років.
    У нього повинен бути постійний дохід, який слід підтвердити випискою про доходи з податкової інспекції або довідкою з місця роботи.
  2. Повинні бути документи, що підтверджують право володіння об’єктом нежитлового приміщення. Це може бути дарча, свідчення про вступ в право успадкування, договір купівлі-продажу.
  3. Крім того, обов’язково повинен бути техпаспорт, завірений в БТІ.
  4. Паспорт та ідентифікаційний код самого претендента і співвласника, якщо такий є. Це може бути чоловік або дружина, а також співспадкоємці.
  5. Якщо ви не є єдиним власником нежитлового приміщення, яке ви маєте намір закласти, то обов’язково потрібно нотаріально завірена згода співвласника на заставу цього майна.
  6. Надалі, після оцінки нежитлового приміщення, ви надасте і той документ, який видасть вам незалежна оцінна фірма. Саме він надасть вирішальний вплив на суму наданого вам кредиту.

При співбесіді з керівництвом банку будуть обговорений і термін кредитування, на які банк згоден надати вам кредит.

Переваги і недоліки малих кредитних організацій

Для людей з поганою кредитною історією, ці малі кредитні організації можуть здатися землею обітованою. Тому що ваша кредитна історія їх не цікавить. Так само їх не цікавить:

  • ваш стабільний дохід;
  • наявність постійного місця роботи;
  • вас не змусять оплачувати роботу експертів-оцінювачів з незалежної фірми, що займається оцінкою нерухомого майна.
  • вам не доведеться чекати їх укладення і рішення банку про надання вам кредиту.

Більшість подібних фірм пообіцяють вам при наявності:

  • документів, що засвідчують, що ви є власником нежитлового приміщення;
  • паспорта громадянина України;
  • ідентифікаційного коду;
  • фотографій вашої нерухомості з зовнішньої і внутрішньої сторони.

Оформити кредит на бажану суму протягом 10 хвилин навіть по телефону. Ви можете брати у них позику на будь-які цілі. Вас не насторожує така лояльність, в наше століття, досить жорстких ринкових відносин? І правильно зробили, що насторожилися. Тепер докладніше про недоліки співпраці з подібними організаціями:

  1. У разі форс-мажорних обставин у вас навряд чи будуть шанси вирішити ваш майновий спір або продовжити термін кредитування мирним шляхом. Такі організації не судяться і не займаються реструктуризацією боргу.
  2. Відсоткова ставка теж буде грабіжницької, а як же інакше, адже вони йдуть на певний ризик, даючи під заставу нерухомості гроші суб’єкту з поганою кредитною історією.
  3. Термін розгляду заявки у них блискавичний, а ось термін кредитування буде стислим. Ну не дають вони кредити на 5-10 років. Їм це не вигідно. Вони і самі стільки не існують, як фірма.

Приймати рішення про кредит під заставу нерухомості варто, ретельно зваживши всі за і проти. Така співпраця може виявитися катастрофою не тільки для комерційних нежитлових приміщень, а й для всього іншого вашого майна.

Ссылка на основную публикацию